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A muchos compradores potenciales de vivienda les preocupa no poder comprar debido a un puntaje crediticio bajo. De hecho, hay muchos préstamos y programas para compradores de vivienda por primera vez disponibles para compradores sin un crédito perfecto. Pero aprender a mejorar tu puntaje crediticio puede brindarte más opciones y una mejor tasa de interés, todo lo cual te permitirá ahorrar dinero a largo plazo.

Si estás pensando en comprar una casa, obtén la aprobación previa de un prestamista hipotecario ahora, para poder averiguar cuál es tu situación. Tendrás una mejor idea de cuánto trabajo necesitas hacer, o te sorprenderás al saber que tu crédito no es un problema como pensabas.

Si necesitas reparar o aumentar tu crédito, te guiaremos a través de algunas opciones. Pero primero, ¿por qué el crédito es tan importante?

¿Qué es un puntaje de crédito y por qué es importante?

Un puntaje de crédito mide la probabilidad de que no pagues un préstamo, es decir, no lo devuelvas. También conocido como , permite a los prestamistas medir el riesgo que están tomando cuando prestan dinero. Tu puntaje se basa en su historial de pago de facturas, la duración y el tipo de crédito y otros factores. Los prestamistas reservan los mejores préstamos y las tasas más bajas para clientes con excelente crédito.

Así es como una de las compañías de crédito, Experian , desglosa las puntuaciones de crédito:

• Crédito deficiente: 300–579
• Crédito justo: 580–669
• Buen crédito: 670–739
• Muy buen crédito: 740–799
• Crédito excepcional: 800–850

Tener 'mal crédito' versus 'buen crédito' no es un juicio personal. Muchas personas reciben golpes en su crédito debido a facturas inesperadas, pérdida de empleo, préstamos abusivos o falta de conciencia financiera. Aunque esto puede resultar frustrante, hay muchas cosas que puedes hacer para cambiarlo.

Mitos sobre el puntaje crediticio

Antes de comenzar a solicitar préstamos o descubrir cómo mejorar tu puntaje crediticio, aclaremos un par de mitos que pueden afectar tus planes de compra de vivienda

Mito #1: no importa de dónde obtengo mi puntaje crediticio

Hay muchas formas de verificar tu puntaje: a través de tu banco, aplicaciones de monitoreo de crédito y sitios gratuitos que se anuncian en la televisión. Usan varios métodos para determinar tu puntaje: uno puede darte una puntuación de 725, otro 690 y otro puede decir que estás en el rango "púrpura". Pero, ¿alguno de estos puntajes ayuda cuando se trata de calificar para un préstamo?

En realidad, los prestamistas hipotecarios suelen utilizar un tipo diferente de informe crediticio para evaluar tu solvencia. Los sitios web y las aplicaciones son un buen lugar para comenzar, y revisar tu informe es una forma importante de mantenerte informado. Pero ten en cuenta que el puntaje que ve un prestamista podría ser diferente al que tu viste. Por eso es tan importante obtener una aprobación previa con anticipación y averiguar cuál es tu posición ante los ojos de un prestamista.

Mito #2: Solicitar una aprobación previa dañará mi crédito

Este mito hace que muchos compradores eviten obtener la aprobación previa tan pronto como deberían. El hecho es que tu preaprobación inicial resultará en una "investigación rigurosa" en tu informe crediticio, pero probablemente reducirá tu puntaje en sólo unos pocos puntos.

También es poco probable que las aprobaciones previas adicionales te perjudiquen. El mayor problema es omitir una aprobación previa cuando la necesitas.

Cuando obtienes la aprobación previa, un prestamista analiza detenidamente tu situación financiera y crediticia y puede decirte cómo afectará tus opciones de préstamo. Es posible que te brinden consejos sobre cómo mejorar tu puntaje crediticio y qué cambios, si los hubiera, tendrán el mayor impacto y más rápido para que puedas comprar una casa cuanto antes. Nunca es demasiado pronto para obtener una aprobación previa para que puedas iniciar el proceso de compra de una casa con los ojos abiertos.

Debido a esto, y a la importancia de buscar los mejores préstamos y tasas, las compañías de crédito generalmente te dan una ventana de 30 días para obtener múltiples aprobaciones previas sin accesos adicionales a tu crédito. Si todavía estás buscando una casa en seis meses o un año, y necesitas obtener una aprobación previa nuevamente, está bien, no debería afectar tu capacidad para calificar.

Quiero comprar una casa, ¿qué puntaje crediticio necesito?

Una de las preguntas más comunes que hacen los compradores primerizos es, ¿qué puntaje crediticio necesita para comprar una casa ? No existe una regla estricta para esto, pero no necesitas un crédito excelente para calificar para un préstamo hipotecario. Algunos prestamistas son flexibles y hay préstamos y programas de asistencia para el pago inicial disponibles para aquellos con puntajes de crédito más bajos.

Dicho esto, tu puntaje crediticio afectará tu tasa de interés y tu préstamo. Una puntuación más alta generalmente te brinda mejores opciones y te permite ahorrar dinero. Echemos un vistazo a algunos tipos de préstamos estándar y sus requisitos, pero ten en cuenta que estos puntajes mínimos pueden variar según el prestamista.

Préstamo convencional

Puntuación mínima: Mediados de 600

Préstamos convencionales: por lo general requieren un alto puntaje de crédito y un pago inicial de al menos el 3% del precio de compra de la vivienda. Si depositas menos del 20%, deberás pagar un seguro hipotecario privado (PMI), que aumentara tus pagos mensuales. Cuanto más deposites, incluso si es menos del 20%, menos pagarás de PMI.

Préstamo Jumbo

Puntuación mínima: varía, pero alrededor de 700

Un préstamo jumbo se utiliza para cubrir un monto de préstamo más alto que otros préstamos convencionales: más de $ 510,400. Debido a la mayor cantidad, los préstamos jumbo conllevan un mayor riesgo y requieren un puntaje crediticio más alto.

Préstamo FHA

Puntuación mínima: 500–580

Este tipo de préstamo, respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA), puede ayudar a los compradores con puntajes de crédito más bajos a obtener una vivienda. Si tu puntaje es 580 o más, puedes calificar para un pago inicial del 3.5%. Con una puntuación de 500 a 579, necesitarás un pago inicial del 10%. Todos los préstamos de la FHA requieren un seguro hipotecario, que se suma al costo del préstamo. Los préstamos de la FHA pueden tener otras desventajas, así que asegúrate de comprender los pros y los contras.

Préstamo VA

Puntaje mínimo: Ninguno

Con el respaldo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU., estos préstamos están disponibles para miembros de la comunidad militar, cónyuges y beneficiarios de la comunidad militar activa y retirada. No se requiere pago inicial ni seguro hipotecario, pero es posible que debas pagar una cuota de .

Préstamo del USDA

Puntuación mínima: 580

Los préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) sirven a los compradores que planean comprar una casa en un área rural. Necesitará un puntaje de crédito mínimo de 580 para calificar.

Otros préstamos

Los préstamos ofrecidos por Fannie Mae y Freddie Mac también pueden ayudar a los compradores que no califican para un préstamo convencional. Por ejemplo, HomeReady Mortgage permite que un padre u otra persona que no viva en la casa sea un coprestatario. Obtén información sobre otros tipos de préstamos hipotecarios y programas de asistencia.

Cómo mejorar tu puntaje crediticio si tienes un puntaje crediticio bajo

Una vez que hayas verificado tu crédito y hayas hablado con uno o dos prestamistas, puedes decidir que mejorar tu crédito es el siguiente paso correcto. Dependiendo de tu situación, esto podría significar una solución rápida o un proceso de reparación más largo. Las necesidades de cada persona son únicas, pero aquí hay algunos consejos generales para comenzar.

Asegúrate de que tu informe crediticio sea exacto

Si aún no lo has hecho, solicita una copia gratuita de tu informe de crédito. Puedes obtener uno en o en cualquiera de las agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion o Equifax.

Lee atentamente tu informe y busca líneas de crédito o elementos negativos que no reconozcas. Si encuentras alguna inexactitud, discútelas con las agencias de informes crediticios. Esto puede llevar tiempo, pero eliminar un elemento negativo puede aumentar rápidamente tu puntuación.

Si tiene una puntuación de 730 o más, es posible que no necesite hacer ningún ajuste para obtener la mejor tasa de interés disponible. Si tiene una puntuación más baja, actuar lo antes posible tendrá el mayor impacto.

Pagar saldos altos

El monto de la deuda de la tarjeta de crédito que no ha pagado, en comparación con tu crédito total disponible, se conoce como su tasa de utilización de crédito (CUR). Los prestamistas prefieren un CUR del 30% o menos. Las agencias de informes crediticios calculan esta tasa cada mes después de recibir el informe de los saldos de tus tarjetas de crédito.

Tu puntaje de crédito podría recuperarse rápidamente si pagas saldos altos para tener más crédito disponible. Sin embargo, si cancelas una tarjeta de crédito, es mejor no cerrarla, al menos no de inmediato. Cerrar una cuenta puede dañar tu puntaje. Si es posible, conserva tus cuentas y utilízalas ocasionalmente. De lo contrario, los bancos pueden cerrarlos por inactividad. Solo asegúrate de pagar las facturas a tiempo.

Si necesitas cerrar una cuenta o dos, elige las más recientes. Tus tarjetas de crédito más antiguas tienen el mayor peso en lo que respecta a tu historial crediticio y puntaje. Obtén más información sobre cómo salir de una deuda rápidamente.

Evita solicitar un crédito nuevo

Cada vez que solicitas un crédito, el prestamista realiza una investigación exhaustiva sobre tu informe crediticio, lo que afecta tu crédito general. Si tienes varias consultas durante un período corto, esto podría tener un efecto compuesto y reducir aún más tu puntaje crediticio.

Como se mencionó anteriormente, la excepción es la aprobación previa de la hipoteca; puedes obtener múltiples aprobaciones previas durante varias semanas y meses sin un impacto negativo en tu puntaje.

Si estás cansado de recibir esas ofertas "preaprobadas" para tarjetas de crédito por correo, regístrate en , que detiene estas ofertas durante cinco años. (Siempre puedes volver a participar si cambias de opinión). Esto podría ser útil si tienes problemas para decir que no a todas las grandes ofertas que te presenten.

Pague sus facturas a tiempo

Este paso puede tomar un tiempo para tener un impacto, pero el impacto es grande. Los prestamistas hipotecarios quieren ver que tienes un historial de pago puntual de tus deudas, especialmente durante los últimos 12 meses.

Si tienes algunos pagos atrasados ​​en tu historial crediticio, haz un plan ahora sobre cómo pagarás a tiempo durante los próximos 6 meses: programa pagos automáticos, establece recordatorios en tu calendario, guarda dinero en una cuenta especial, lo que sea que tengas que hacer para que esto suceda. Saber que tienes un plan en marcha te tranquilizará.

Comunícate con un abogado o asesor crediticio

Si tu informe de crédito contiene varios elementos negativos, como una recuperación, quiebra o cuentas que se han ido a compañías de cobranza, considera buscar ayuda externa. Algunas firmas de abogados, como , se especializan en solucionar problemas crediticios. *

También hay organizaciones sin fines de lucro que pueden brindarte orientación sobre cómo mejorar tu puntaje crediticio por una cuota baja o gratuitamente. Pueden ayudarte a comprender tu situación crediticia y a establecer prioridades para que puedas volver a encarrilarte. La (National Foundation for Credit Counseling) es un buen lugar para comenzar.

Finalmente, hay muchas empresas con fines de lucro que prometen consolidar tus deudas y mejorar tu puntaje crediticio rápidamente, pero ten cuidado. Muchos de estos servicios son cuestionables y no tendrán el impacto que esperas. Siempre investiga antes de pagar dinero por cualquier servicio y elige a alguien con un historial en quien puedas confiar.

Cómo generar crédito si no lo tienes

Si no has tenido la oportunidad de establecer un historial crediticio, comienza ahora. Cuando no tienes crédito, no tienes puntaje, lo que significa que no puedes pedir dinero prestado.

Esto puede parecer contrario a la intuición, pero debe comenzar por obtener una copia de tu informe crediticio. Las agencias de crédito pueden cometer errores y, si encuentras alguno, asegúrate de disputarlos y solicitar una corrección. En el peor de los casos, alguien podría robar tu identidad y solicitar una línea de crédito a tu nombre. Si ves signos de esto, sigue estos .

Una vez que hayas descartado cualquier problema con tu informe de crédito, tómate el tiempo para construir tu crédito de manera segura y responsable, utilizando las opciones a continuación.

Usa lo que tienes

Pídele a tu compañía de servicios públicos y al arrendador que informe tu historial de pagos positivo a las agencias de crédito.

Obtén un préstamo personal

Un banco o una cooperativa de crédito comprende que no siempre es fácil generar crédito desde cero. Algunos ofrecen préstamos de bajo riesgo diseñados específicamente para ayudarte a generar crédito.

Solicita tu primera tarjeta de crédito

Si es posible, elige uno con un límite de gasto bajo. La mejor estrategia es cargar pequeñas cantidades que puedas pagar fácilmente cada mes. Estos hábitos de pago te ayudarán a construir tu perfil crediticio como usuario de crédito responsable y como alguien que realiza pagos de manera confiable.

Abre una tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito asegurada utiliza una cuenta de ahorros como garantía. El límite de la tarjeta es típicamente un porcentaje del saldo mensual promedio en la cuenta de ahorros. Es mejor usar esta tarjeta para compras pequeñas y pagar el saldo mensualmente. Ten en cuenta que no todos los bancos y prestamistas informan las cuentas de tarjetas de crédito aseguradas a las agencias de informes crediticios. Algunos prestamistas ofrecen convertir la cuenta en una tarjeta de crédito tradicional después de algún tiempo. Pregúntale a tu prestamista sobre su política, antes de decidir si te ayuda el abrir una cuenta.

Aprender a mejorar tu puntaje crediticio y buscar una hipoteca pueden ir de la mano. Un buen prestamista hipotecario puede ayudarte a crear un plan para establecer tu crédito o aumentar un puntaje bajo. No importa dónde te encuentres hoy, es posible mejorar tu situación y posicionarse para comprar una casa. Puede llevar tiempo, pero cuanto antes comiences, mas pronto serás aprobado para tu primera hipoteca.

Deslindamiento de responsabilidad: * 7M Sports no respalda ninguna de las agencias o servicios mencionados. 7M Sports recomienda encarecidamente que los consumidores tomen decisiones informadas y verifiquen de forma independiente que un proveedor de servicios satisfaga sus necesidades.